Περιεχόμενο
- Τι είναι το Fintech;
- Γιατί Fintech;
- Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Fintech
- Τι είναι ο αντίκτυπος του Fintechs;
- No Bugs, No Stress - Ο οδηγός σας βήμα προς βήμα για τη δημιουργία λογισμικού που αλλάζει τη ζωή χωρίς να καταστρέφει τη ζωή σας
- Αυτό βελτιώνει την επιχείρηση;
- συμπέρασμα
Πηγή: Kheng Ho Toh / Dreamstime
Πάρε μακριά:
Το Fintech είναι το τελευταίο κομμάτι στον κόσμο της τεχνολογίας, αλλά τι σημαίνει πραγματικά ;! Εδώ εξετάζουμε σε βάθος αυτή τη νέα γενιά χρηματοοικονομικής τεχνολογίας.
Η Fintech, ένα χαρτοφυλάκιο της "χρηματοοικονομικής τεχνολογίας", έχει διαταράξει για κάποιο διάστημα τον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Ενώ για το smartphone-savvy, αυτό σημαίνει ένα νέο και συναρπαστικό κόσμο των ευκαιριών, για τους εγκατεστημένους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως οι τράπεζες, αντιμετωπίζεται ως ένας διαταράκτης που τους προκαλεί να συνεχίσουμε. Οι εταιρείες που εδρεύουν στην Fintech, συνήθως μικρές έως μεσαίες επιχειρήσεις, φέρνουν πλήθος χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών με πολύ ευκολότερους όρους από εκείνους των εγκατεστημένων παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όλα στα χέρια των καταλαβαίνωτων smartphone και των διαδικτυακών καταλαβαίνων ανθρώπων. Ο κλάδος έχει περάσει από τα σκαμπανεβάσματα, αλλά όλα τα αριθμητικά στοιχεία και οι στατιστικές δείχνουν ότι η βιομηχανία θα γίνει σημαντικός παράγοντας στη ζωή μας. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Ο αντίκτυπος της κινητής τραπεζικής.)
Τι είναι το Fintech;
Η Fintech έχει ως στόχο την παροχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών διαφόρων ειδών στους επιδιωκόμενους πελάτες, αξιοποιώντας την τελευταία τεχνολογία, κυρίως κινητά και διαδίκτυο. Οι εταιρείες Fintech ανταγωνίζονται άμεσα με μεγαλύτερους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς, όπως οι τράπεζες σε τομείς όπως η μεταφορά χρημάτων, η επεξεργασία δανείων και διάφορες άλλες υπηρεσίες. Η Fintech ορθώς θεωρείται ως μια αναστατωτική δύναμη στη χρηματοπιστωτική βιομηχανία.
Γιατί Fintech;
Η κινητή συσκευή και το διαδίκτυο έχουν φέρει πρωτοφανή άνεση στη ζωή μας. Τώρα, είμαστε σε θέση να εκτελέσουμε συναλλαγές όπως η μεταφορά πληρωμών, ο έλεγχος των τραπεζικών υπολοίπων και η αίτηση για δάνεια με μερικά μόνο κλικ του ποντικιού. Συγκρίνετε αυτό το σενάριο με τις υπηρεσίες που προσφέρουν τα παραδοσιακά και καθιερωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τράπεζες. Ενώ οι προσφορές και οι υπηρεσίες από τα εγκατεστημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τράπεζες ήταν καλές, οι προσδοκίες από τους πελάτες αλλάζουν. Η προσδοκία είναι για ταχύτερη και καλύτερη ποιότητα των υπηρεσιών. Και εδώ οι εταιρείες χρηματοπιστωτικής τεχνολογίας και οι νεοσύστατες επιχειρήσεις έχουν σημειώσει μεγάλη πρόοδο σε σχέση με τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ενώ οι παραδοσιακοί θεσμοί συνειδητοποιούν τις προκλήσεις που θέτει η fintech, με μια μεγαλοπρεπή δομή, δεν είναι εύκολο να είσαι ευκίνητος. (Ακούγεται ότι οι μεγάλες τράπεζες μπορεί να χρειαστεί να προσαρμοστούν. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Επανεκκίνηση: Πώς να προσαρμόσετε το περιβάλλον σε νέο περιβάλλον.)
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της Fintech
Τα κύρια πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του fintech συζητούνται παρακάτω. Μια ενδιαφέρουσα πτυχή της βιομηχανίας είναι ότι τα πλεονεκτήματα για το fintech μπορούν επίσης να αποδειχθούν προκλήσεις, ανάλογα με την κατάσταση.
- Μικρότερες ομάδες διαχείρισης καθιστούν μια πιο ευκίνητη και ευκίνητη οργάνωση. Σε αντίθεση με την περίπτωση ενός μεγάλου οργανισμού, δεν υπάρχει γραφειοκρατική καθυστέρηση στη λήψη αποφάσεων. Η λήψη απόφασης και η εκτέλεση μπορεί να είναι γρήγορη. Ωστόσο, το ίδιο πλεονέκτημα μπορεί να αποδειχθεί πρόκληση, διότι μια μικρότερη ομάδα μπορεί επίσης να σημαίνει περιορισμένες δεξιότητες και προϋπολογισμό, εκτός εάν χρηματοδοτείται από έναν επιχειρηματία κεφαλαίων επιχειρηματικού κινδύνου. Τα χάσματα δεξιοτήτων εξαιτίας μιας μικρότερης βάσης ομάδας μπορεί να προκαλέσουν προβλήματα στην ποιότητα των προσφορών.
- Η περιορισμένη εμπειρία δανεισμού σε δάνεια μπορεί να είναι είτε ένα όφελος είτε ένας όλεθρος για τέτοιες εταιρείες. Οι μικρότερες ρυθμίσεις δεν τείνουν να ακολουθούν τις διαδικασίες δανειοδότησης ή τους κανόνες που συνήθως ακολουθούν τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, γεγονός που τους καθιστά ελκυστική επιλογή για την πελατειακή τους βάση. Εντούτοις, στις επιχειρήσεις αυτές οι επιχειρήσεις ενδέχεται να μην έχουν την εμπειρία με τους κανόνες και τους κανονισμούς. Για παράδειγμα, μπορεί να έχουν περιορισμένες γνώσεις σχετικά με τα δεδομένα που συμμορφώνονται με την FCRA έναντι των δεδομένων που δεν συμμορφώνονται με την FCRA όταν προσπαθούν να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός πελάτη.
- Οι εταιρείες Fintech είναι συνήθως νεοσύστατες επιχειρήσεις που χρηματοδοτούνται από επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικού κινδύνου. Ενώ οι επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικού κινδύνου μπορούν να τους επιτρέψουν να λειτουργούν ελεύθερα σε ένα βαθμό, αυτοί οι καπιταλιστές μπορεί επίσης να παρεμβαίνουν στις επιχειρηματικές δραστηριότητες και να καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό το επιχειρηματικό μοντέλο. Αυτό μπορεί να περιορίσει την ελευθερία των ιδρυτών με μεγάλο τρόπο. Επιπλέον, οι ιδρυτές της εκκίνησης είναι πιθανό να αντιμετωπίσουν πιέσεις ώστε να γίνουν γρήγορα κερδοφόρες.
Τι είναι ο αντίκτυπος του Fintechs;
Οι εταιρείες Fintech έχουν επηρεάσει αρνητικά τους παραδοσιακούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς, όπως οι τράπεζες. Ο αντίκτυπός τους μπορεί να μετρηθεί σε πολλές περιοχές. Έχει διαπιστωθεί ότι οι νέοι, υψηλού εισοδήματος καταναλωτές χρηματοπιστωτικών προϊόντων, όπως τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες, έχουν αρχίσει να ενδιαφέρονται ενεργά για τις προσφορές των εταιρειών fintech. Ο κύριος λόγος για αυτό το φαινόμενο είναι ότι οι πελάτες αυτοί είναι μεγάλοι υιοθετώντες τεχνολογία. Έχει αποκαλυφθεί σε μια έρευνα ότι στις μεγάλες πόλεις τουλάχιστον το 15,5% των νέων που έχουν υψηλό εισόδημα έχουν χρησιμοποιήσει τουλάχιστον δύο προϊόντα από εταιρείες fintech τους τελευταίους έξι μήνες.
Οι μεγάλες τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που μπορεί να μην είναι τόσο ευκίνητα ή ευκίνητα ενδέχεται να αναγκαστούν να συνεργαστούν με εταιρίες fintech. Σύμφωνα με τον Clare Burman, ο οποίος είναι αναπληρωτής διευθυντής στο Osborne Clarke, δικηγορικό γραφείο στο Ηνωμένο Βασίλειο, "Μπορούμε να δούμε τις τράπεζες να συνεργάζονται με εταιρείες fintech και να χρηματοδοτούν την ανάπτυξη των νέων προϊόντων που θα χρειαστούν για να κερδίσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. Η εμπλοκή μεγάλων τραπεζών μπορεί επίσης να καθησυχάσει τους καταναλωτές που είναι επιφυλακτικοί όσον αφορά την εμπλοκή τους με λιγότερο γνωστά ονόματα από τον τομέα της τεχνολογίας ".
Οι κυβερνήσεις και οι ρυθμιστικές αρχές σε διάφορες χώρες ξυπνούν για την πραγματικότητα των εταιρειών fintech και προσαρμόζουν ανάλογα το κανονιστικό τους πλαίσιο. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, για παράδειγμα, το πρόγραμμα Innovate δημιουργήθηκε από την κυβέρνηση για να ξεκινήσει πρωτοβουλίες για την ενθάρρυνση των νεοσύστατων επιχειρήσεων. Ο Clare Burman προσθέτει ότι "το Project Innovate έχει ήδη συνεργαστεί με 175 επιχειρήσεις που αναπτύσσουν νέα προϊόντα και υπηρεσίες και η πρόταση της FCA για την έναρξη λειτουργίας ενός κανονιστικού sandbox την άνοιξη του 2016 είναι μια πολύ ευπρόσδεκτη επέκταση. Ωστόσο, επειδή είναι τόσο καυτός χώρος και με τόσους πολλούς νεοεισερχόμενους στην αγορά, όλοι θέλουν να είναι πρώτοι στην αγορά με καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, υπάρχει ο κίνδυνος η ρυθμιστική αρχή να βρίσκεται περιστασιακά υπερβολικά ".
Το κανονιστικό sandbox στοχεύει στο να προσφέρει μια ατμόσφαιρα στις επιχειρήσεις να καινοτομούν και να παράσχουν πρωτοποριακά χρηματοοικονομικά προϊόντα στους καταναλωτές. Για το σκοπό αυτό, δέχθηκε αιτήσεις από 69 επιχειρήσεις διαφορετικών μεγεθών, προϊόντων και στόχων. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων έκλεισε στις 8 Ιουλίου 2016. Οι δοκιμές έχουν ήδη αρχίσει και θα είναι ενδιαφέρον να παρακολουθήσουν το αποτέλεσμα αυτής της πρωτοβουλίας sandbox.
No Bugs, No Stress - Ο οδηγός σας βήμα προς βήμα για τη δημιουργία λογισμικού που αλλάζει τη ζωή χωρίς να καταστρέφει τη ζωή σας
Δεν μπορείτε να βελτιώσετε τις δεξιότητες προγραμματισμού σας όταν κανείς δεν ενδιαφέρεται για την ποιότητα του λογισμικού.
Συνολικά, μπορεί να ειπωθεί ότι οι εταιρείες fintech έχουν κάνει τον κόσμο να λάβει γνώση. Αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο διεξάγονται οι χρηματοπιστωτικές συναλλαγές σε όλο τον κόσμο.
Αυτό βελτιώνει την επιχείρηση;
Το αν η άφιξη των εταιρειών fintech βελτιώνει τις επιχειρήσεις θα εξαρτηθεί από πολλούς παράγοντες. Τώρα, ίσως είναι πρόωρο να καταλήξουμε σε κάτι άλλο από το να πούμε απλώς ότι είχε μια ενοχλητική επίδραση στη χρηματοπιστωτική βιομηχανία. Πρέπει να ληφθούν υπόψη οι ακόλουθοι παράγοντες:
- Είναι σαφές ότι οι αντιλήψεις και οι προσδοκίες για τα εγκατεστημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν αλλάξει και υπάρχουν αρκετοί λόγοι για αυτό. Το ένα, η οικονομική κρίση το 2008 έφερε στο προσκήνιο το αμφιλεγόμενο ζήτημα της εταιρικής διακυβέρνησης και της απληστίας. Ενώ οι άνθρωποι έχασαν πολλά χρήματα, οι honchos στις μεγάλες τράπεζες κέρδισαν πολλά. Έτσι, οι άνθρωποι εξετάζουν εναλλακτικές λύσεις που προσφέρουν διαφάνεια.
- Τα εγκατεστημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είχαν μια χειρονομία σε ολόκληρο το χρηματοπιστωτικό σύστημα και έχουν αρνηθεί στους ανθρώπους την ευκαιρία να αναζητήσουν καλύτερες και πιο διαφανείς εναλλακτικές λύσεις. Οι νεοσύστατες επιχειρήσεις του Fintech έχουν μια τεράστια ευκαιρία να διεκδικήσουν το χώρο που δημιουργούν τα προβλήματα γύρω από τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ωστόσο, θα πρέπει πρώτα να εγκαθιστούν σταθερότητα, οικονομική φερεγγυότητα και υγιή επιχειρηματικά μοντέλα προκειμένου να φτάσουν ακόμη και στη θέση όπου μπορούν να ισχυριστούν ότι έχουν κερδίσει την πίστη των πελατών-στόχων τους.
συμπέρασμα
Προς το παρόν, βλέπουμε τις εταιρείες fintech να αναπτύσσονται με έντονο ρυθμό. Ωστόσο, θα είναι αρκετά ενδιαφέρον να δούμε αν μπορούν να διατηρήσουν το ρυθμό τους και με την πάροδο του χρόνου να γίνουν σταθεροί παίκτες. Δεδομένου ότι οι περισσότερες εταιρείες fintech είναι νεοσύστατες επιχειρήσεις, θα υποστηριχθούν από επιχειρηματίες κεφαλαίων. Η ιστορία δεν έχει ευνοϊκά στοιχεία για τα ποσοστά επιβίωσης τέτοιων νεοσύστατων επιχειρήσεων. Ακόμα, μόνο ο χρόνος θα δείξει πώς θα αναπτυχθεί αυτή η βιομηχανία.